In der Finanzbranche ist der Industrialisierungsprozess in vollem Gange. Neue Technologien lassen komplett neue Geschäftsmodelle entstehen. Heute schon löst sich dank neuen Technologien der Vertrieb von Finanzprodukten von der Produktion. Ein Meilenstein in diesem Prozess ist das Hypothekarmodell von PostFinance, das PostFinance mittels des Avaloq Banking System ab Mai 2003 betreiben wird. PostFinance als Vertreiberin und Kundenbank, Avaloq als Technologie-partner und die UBS als Risk Taker und Produzent definieren die Wertschöpfungskette für Kreditprodukte neu. Weitere Geschäftsbereiche werden folgen.
PostFinance
Mit über zwei Millionen Kundinnen und Kunden ist PostFinance, ein Geschäftsbereich der Schweizer Post, eine wichtige Kraft im Retailmarkt Schweiz.
Auf Mai 2003 hin wird das bereits bestehende Sortiment an Retailbankdienst-leistungen um drei Hypothekarmodelle erweitert. Schon heute bietet PostFinance ihren Privatkunden Zahlungsverkehrs-, Spar-, Anlage- und Vorsorgeprodukte an. Geschäftskunden erhalten Zahlungsverkehrs- und Cash-Management-Produkte, die individuelle Lösungen im in- und ausländischen Zahlungsverkehr, bei Geldmarktanlagen und im Devisenhandel erlauben. PostFinance wird mit dem Markteintritt in Kreditgeschäft zuerst Produkte für Privatkunden anbieten. Ab Herbst 2003 folgen Kreditprodukte für Geschäftskunden (KMU) sowie öffentlich-rechtliche Körperschaften. Die Sortimentspalette ist auf die klassische Retailkundschaft zugeschnitten, und leicht verständlich, hoch standardisiert und günstig.
Die Gelben Kredite von PostFinance
PostFinance ging im Februar 2002 eine Kooperation mit der UBS ein. Diese Kooperation basiert auf dem neu lancierten Geschäftsmodell «Credit Asset Transfer» (CAT) der UBS. Dieses Modell bricht mit der traditionellen Wertschöpfungskette: PostFinance konzentriert sich vollumfänglich auf die Beratung und Betreuung ihrer Kunden, den Verkauf von Krediten sowie deren effiziente Abwicklung. Die UBS fokussiert sich auf die Refinanzierung der Kredite sowie die Übernahme und Bewirtschaftung der Kredit- und Zinsrisiken.
Nachdem sich der Privatkunde für eine Hypothekenart entschieden hat, übermittelt der Kunden-betreuer die entsprechenden Informationen und Unterlagen an die Processing Platform, das Kredit-abwicklungszentrum von PostFinance. Die UBS ihrerseits stellt daraufhin eine Kaufpreisofferte an PostFinance, so dass PostFinance ihrem Kunden eine verbindliche Offerte unterbreiten kann. Schliesst der Kunde die Hypothek ab, wird der Kredit zum vereinbarten Preis durch die UBS erworben und der Kreditbetrag an PostFinance überwiesen. Als Letztes verbleibt PostFinance die Auszahlung der Hypothek an den Kunden.
Während der Laufzeit der Hypothek betreut PostFinance weiterhin den Kunden und tätigt das Servicing. Zins- und Amortisationszahlungen werden entsprechend an die UBS weitergeleitet. Ein Kreditausfall geht zu Lasten der UBS, welche als «Asset-Käuferin» auch die entsprechenden Schritte zur Verwertung der Sicherheiten unternimmt.
Das Projekt
Unmittelbar nach dem Mitte Februar 2002 getroffenen Entscheid des Verwaltungsrates der Schweizer Post, mit der UBS eine Kooperation im Kreditgeschäft einzugehen, startete PostFinance die Evaluation eines Kreditsystems. Mit der Unterstützung der Berater von IBM Global Services wurde das Auswahlverfahren innert kürzester Zeit durchgeführt und bereits im Mai 2002, mit dem Entscheid, das Avaloq Banking System einzuführen, abgeschlossen.
PostFinance wird schon ab Mai 2003 ihre «Gelben Hypotheken» am Markt anbieten. Bis zu diesem Zeitpunkt muss nicht nur das Avaloq Banking System parametrisiert und mit den Systemen von PostFinance und der UBS vernetzt werden, sondern auch das als weiterer Distributionskanal vorgesehene Internetportal erstellt sein. Um diesen ehrgeizigen Zeitplan einhalten zu können, wird PostFinance wiederum von IBM Global Services als Systemintegrator unterstützt. Das Know-how zur Parametrisierung des Avaloq Banking System steuert ein Implementationspartner von Avaloq, die Monex AG, bei.
Nach der Einführung des Kreditgeschäfts plant PostFinance weitere Produkte auf das Avaloq Banking System zu migrieren. In Zukunft will PostFinance dank dem Avaloq Banking System allen Kunden eine konsolidierte Sicht über ihre Vermögenssituation aufzeigen können.
Avaloq Banking System
Der Einsatz des Avaloq Banking System bei PostFinance zeigt, dass dieses System auch über umfassende Funktionalitäten im Bereich Retail und Kommerz verfügt. Das Open Interface erlaubt die schnelle und leistungsfähige Integration des Avaloq Banking System in komplexe IT-Landschaften, mit einer Vielzahl von real-time-operierenden Schnittstellen. Dies sind wichtige Voraussetzungen, um dem Trend, die Wertschöpfungskette aufzubrechen und die Fertigungstiefe zu senken, gerecht zu werden.
Die in Zusammenarbeit mit PostFinance und der UBS realisierten Funktionalitäten und Schnittstellen werden im Avaloq Banking System als Standard aufgenommen und stehen künftig allen Avaloq Kunden zur Verfügung.
Gemäss Jürg Bucher, stellvertretender Leiter PostFinance, unterstützt das Avaloq Banking System das Businessmodell von PostFinance optimal: «Wir setzen das Avaloq Banking System als flexible und offene Plattform ein, mit der wir schnell und unkompliziert neue Produkte auf den Markt bringen und verarbeiten können.»
August 2002
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